韩国八年完成车险费率市场化改革

　　早在上个世纪90年代初期，韩国就开始了车险费率市场化改革。不过其改革并不是一蹴而就的，而是前后经历了8年的过渡。为了降低改革对本土保险公司的冲击，韩国政府采取循序渐进、逐步实现费率市场化的温和做法，分阶段引入折扣贴现率、投保人特定费率(投保年限费率及违反交通法规记录费率)，慢慢引导车险市场走向完全开放。

　　1994年，韩国开始试点车险费率市场化，实现在上浮下调系数上采用浮动费率；1995年8月实现在投保年限费率上采用浮动费率；1996年8月在基本保费上采用浮动费率；1998年8月扩大基本保费中得浮动费率的浮动范围；2000年4月，废除基本保费中的浮动费率的浮动范围；直到2002年4月，才真正实现根据保险公司各自的特点自行制定的自由费率制度。

　　应该来说，韩国车险费率市场化改革取得的成效是显著的，费率市场化推动了韩国车险产品体系的改善以及渠道多样化，保险公司为了提高竞争力，纷纷开发具有特色的车险产品，积极开发新型销售渠道，网销车险顺势诞生且发展迅速，连一度被保险公司放弃的电话销售方式也被再度复活。

　　改革也促进了韩国本土保险公司在保险费率的精算及核保技术、产品开发、风险管理等基础业务水平方面的进步，大大增强了韩国保险公司的竞争力，以三星火灾海上保险公司、现代财产保险公司为代表的韩国保险业巨头，不仅成功抵御了外资险企对韩国车险市场的进攻，还具备了走出去的实力，将车险业务扩散到其他国家。比如，三星火灾海上保险公司就已经在中国取得交强险牌照，并计划以直销渠道为主、传统渠道为辅的战略开拓中国车险市场。

　　网络车险占总车险25%份额

　　在韩国车险发展过程中，网销渠道的崛起引人注目。2001年，网销车险还只占据韩国整个车险份额的0.36%，到2005年这一数据突飞猛进为10.2%，目前，网络车险销售已占据整个车险市场25%的份额。网销渠道在各大汽车保险公司中占据着重要的地位，以三星火灾海上保险公司为例，其网销渠道为总的车险业务贡献30%的比例。而像教保汽车保险公司、Daum direct汽车保险公司等专业汽车保险公司，更是主打网销车险。

　　韩国网络车险起步较早。2001年10月，韩国教保汽车保险公司成立，作为韩国第一家大张旗鼓进入网络汽车保险市场的汽车保险公司，教保汽车保险公司进入市场时就打出“平均优惠15%”的宣传口号，吸引了对汽车保险价格比较敏感的人群注意，而彼时正是互联网在韩国进入快速普及的时期，这为消费者实际体验网络车险提供了技术基础。仅仅一年时间，凭借在网络车险领域的出色表现，教保汽车保险公司成功占据韩国车险2%的份额。

　　教保汽车保险公司的迅猛发展引来其他保险公司纷纷跟风，第一财产保险公司、大韩财产保险公司先后进入网络车险市场，并涌现出了一批走专业化路线的专业汽车保险公司，如教员汽车保险公司、Daum direct汽车保险公司和Hica rdirect汽车保险公司等。

　　凭借先入为主的优势，教保汽车保险公司独占韩国网络车险近三成市场份额。Daumdirect汽车保险公司也表现不俗，该公司由LIG财产保险公司与Daum网络公司合资建立，Daum本身是韩国最大的网络搜索引擎和邮箱服务公司，拥有良好的网络宣传平台。双方合资后，将LIG的保险人才与Daum的网络平台优势有效结合，形成了资源互补。

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