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借你一双慧眼 看清变化莫测的车险

来源: 凤凰网 作者: 2017-07-17 09:58:48
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  近日,随着车险第二次“费改”的正式启动,保监会同步下发了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》(以下简称《通知》)。一方面消费者迎来了史上优惠力度最大的车险费改政策,另一方面保险行业也迎来了史上力度最大的监管要求,这样一种少见的组合拳,对消费者、对车险行业、对保险公司到底意味着什么?带着诸多疑问,我们专访了山东拓维电子商务股份有限公司(以下简称“拓维”)CEO马宏博先生。

  “一个保险产品存在的价值,首先来自于其赔付保障水平。如果实际赔付成本不超过60%、而费用成本超过40%,不仅对于保险公司而言是亏损的,对于产品本身而言,也缺失了保险的核心价值。这个病态的结构,实际上就存在于当前的车险市场。”

  马总提到,保险公司的经营利润一方面来自于险资运用、一方面来自于产品运营,过于强调投资盈利,就会引发前端销售的无序竞争,过于强调承保利润,就会丢失保险产品的核心价值。说的直白一点,好的保险产品,必须能够支撑合理的赔付支出,否则大家买他有什么意义呢。但是从传统车险经营领域,特别是私家车保险来看,综合赔付成本只有60%左右,同时市场中的销售费却能高达40%以上,这就意味着产品基础结构失衡。换句话说,如果目前车险市场的前端费用有能力支撑那么高,倒不如整体降低车险的消费定价,让利于民的同时,还能扩大投保覆盖面,从长远来看对保险行业是健康的。

  “费率改革后,在消费上重点体现的,就是保费有涨有降,但整体平均保费下降,因此保费比以前更便宜了,消费者更受益了。而保险公司就要更加注重经营成本的管控,监管部门出台严厉措施,不仅是规范行业,更是提醒、帮扶行业。”

  马总提到,车险费率改革后,实行奖优罚劣的产品定价导向,从山东来看,第一次费改最低折扣能达到4.3折,第二次费改后最低折扣达到了3.8折,优质客户能够享受的优惠力度是空前的。从整个市场来看,有涨的、有降的,整体而言稳中有降。因此对保险公司而言,保费收的比以往少了,但赔付水平并没明显降低,同时前端销售费用还持续高位,结果就是经营利润不理想,甚至有亏损风险。经营利润不理想怎么办,为了发展还不愿意降低市场费用,结果就很有可能惜赔、拖赔,导致车险理赔难,最终影响的还是消费者本身。因此,监管部门出台高压监管政策,严控保险公司经营规范,其目的表面来看是继续强化行业规范,但本质上也是在警醒、监督、帮扶保险公司理性经营,不要继续简单粗放式竞争,犯了吃不了兜着走的行业老诟病。

  “长期以来,保险公司为争抢规模,不惜简单粗暴的竞争,不仅对公司持续发展不利,而且还牵扯到法律法规的原则性问题,‘费改+严管’的组合拳,实际考验的是保险公司的经营转型能力”

  那怎样才算是理性经营呢?马总提出,理性经营不简单,但保险公司长期以来喜欢做“简单的事情”,不喜欢做“复杂的事情”。所谓简单的事情,就是拿费用换业务,高额费用导致恶性竞争;所谓复杂的事情,就是以服务为导向,探索专业化创新发展模式。当年平安通过创新电话直销车险,成功跃居行业榜眼,并成为新时期车险的领军企业,走的就是专业化创新发展之路。粗放式竞争,不仅对企业自身发展不利,而且还牵扯到个人在财经纪律、法律法规的原则性问题,一旦触碰,得不偿失。在费改深化推进、监管规范升级的大环境下,哪家保险公司不走寻常路,探索新发展,哪家保险公司就能适应新形势,抓住新机遇。按照新监管规定,销售车险不能返现金、不能送实物、甚至不能参与其他机构组织的促销活动以变相输出利益,但“上有政策、下有对策”,这个“对策”不是指搞对抗、钻空子,而是在新监管的指引下,探索合规的创新服务模式以赢得客户信赖。我们也相信,在未来一个时期的竞争中,会有聪明的保险公司率先探索,并且通过鲜明的差异化竞争举措实现弯道超车的效应。

  “由于出险报案导致保费上浮,因此消费者除了个人注意安全驾驶以外,小额维修也开始惜用车险并自掏腰包修车,这就意味着传统车险的产品价值有所流失,未来必然有更创新的服务产品进行补充”

  马总还讲到,费改二次推进后,不出险被奖励的更多。因此,消费者花了钱、甚至花了很多钱投了车险之后,遇到小额事故却不敢、不愿、不舍得使用车险赔付。说的夸张一点,就好比攒钱买了一双鞋,但怕穿坏了不敢走路,天天花钱雇人抱着一样,这就本末倒置了。不可否定的是,两次费改引导了安全驾驶的正确价值导向,但“惜用”车险也确实暴露出传统车险的价值流失。自费修车不仅是客户的痛点,也是保险公司的痛点,因为越是优质客户,才越珍惜使用车险,保险公司缺失了通过理赔服务客户的场景后,如何提高优质客户的粘性成为新难题。因此,保险公司如何通过增值服务、或整合平台的方式,有效化解客户遇到小额事故而自费修车的后顾之忧,成为了新时期打造车险竞争力的关键。哪里有痛点,哪里就有创新,未来必然有新型的产品对传统车险进行有效互补,从而又将激活一个全新的竞争领域,推动车险产品向更深层次的方向发展。

  注:马宏博,毕业于山东财经大学,先后在人保财险、人寿财险工作,历任省分公司、地市公司高管职位,2014年辞职创业,带领企业于2015年挂牌齐鲁股权交易中心、于2016年获得山东省政府直投资金投资、于2017年推出国内首个联动汽车服务和汽车保险的电商平台“嗨养车”。据悉,拓维电商、福耀玻璃、大陆救援已签署全面战略合作协议,在全省推出了“车险伴侣”一站式解决方案,其主要目的就是化解传统车险不愿意处理、或不能处理的客户痛点问题。车险伴侣不仅为客户提供一次免费的车漆刮擦修复,而且还能提供多次玻璃破碎更换、轮胎修补和免费救援服务,通过车险伴侣,真正实现了“小额维修不花钱,来年保费不上涨”。截止发稿时,已有多家保险公司与车险伴侣签订采购协议,相信在车险深化改革和监管规范引导的合力下,未来将有更多合规、创新、优质的车险配套服务与消费者见面。

关键词:保险公司,客户服务,消费者,价值,保费

责任编辑:何震