浅谈车贷平台风控管理的重要性

　　网贷新规出台后，车贷行业关注度极速攀升，被业界称为未来网贷行业的潜力蓝海市场。随着竞争的加剧，一方面新进入车贷资产的平台在增加，另一方面，行业内将会出现一系列并购潮。

　　在互金整治的浪潮下，依法合规作为一个战略性的要求被提到了一个新的高度，也为P2P车贷平台的发展创造了良好的环境和机遇。那么新形势下，P2P车贷平台对比其他有哪些优势?P2P车贷平台的合规风险管理及未来发展会有怎样的趋势呢?

　　一、和个人信用贷款相比，抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对抵押物的估值折价。真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实，而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。在当前我国缺少成熟完整的信用体系的情况下，违约成本有限，与其相信评级分数下的个人还款意愿不如依靠可以变现的抵押物安全性高，而且在相同的还款能力下，选择评级分数高的借款人，又增加了一层保障。据掌中财富负责人介绍：“和平台或者公司的担保模式、风险准备金模式相比，车辆抵押贷款模式避免了把风险集聚在平台及其上下游体系之中，平台的风险小了，对平台上所有投资人都有利。”

　　二、抵押类贷款的抵押物可以是房产、车辆、股权、票据、设备等等，目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押。车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小，容易进行风险分散;借款期限相对较短，特别是车辆质押的项目，代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子;违约成本高，违约率低，车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右，二手车则在40%-50%之间，客户主动违约得不偿失，造假难度大。据掌中财富风控人员介绍：”车辆在车管所有备案和登记，而且抵押登记记录可查，不能重复抵押;如果发生违约，车辆变现相对于房产一般更快捷;车辆的短期保值性更强，不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌;随着技术进步，对抵押车辆的控制越来越好，除了质押车辆会保管在专门的停车场，抵押车辆会被安上GPS，有专人实时监控，确保抵押资产安全可控。”

　　p2p 车贷市场现状如何？

　　车辆抵押贷款收益率高，期限短，P2P车抵负债端一标难求，也十分受网贷投资人喜欢;再者，伴随着网贷新政规定借款上限后，小额分散资产端成为备受关注的重点，也是平台业务转型的重点。

　　网贷之家发布《2016车抵贷合规白皮书》显示，目前全国至少有1136家P2P网贷平台涉足车抵贷业务，而正常运营P2P网贷平台2202家，占比达51%。但不少网贷平台在新规出台后转型，但其经验的缺乏及风控管理不完善，给投资人带来了不少的风险。

　　P2P车贷资产的核心是风控，风控的提升离不开数据，除了网贷平台以汽车作为抵押的借款人信息外，大量的其他信息，如车管所里的车主信息，汽车事故维修信息也应当尽可能多地纳入车贷平台的数据库，以降低汽车抵押借款的风险，提升平台风控标准，吸引更多的投资人。

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