贷款买车的那些黑洞

　　低首付，低利率，无抵押。广告里的宣传语令人心潮澎湃，汽车贷款业务的兴起，实现了诸多人想购车的梦想。然而贷款购车真的像广告里宣传得那么美好吗？

　　因为工作关系，记者曾经接触过几个关于贷款买车的车主，车主小马说贷款利率高达16.2%，让记者大吃一惊。记者最初并不相信是真的，因为听起来就像是戏文里说的似的。

　　如此贷款，究竟是个案还是普遍现象？跌宕起伏的购车过程，不禁让记者为小马捏了一把汗，也甚为遗憾。为了能够找到答案，记者走访了几家4S店，探出一个明明白白的汽车金融公司贷款现状。

　　贷款来买车方便

　　曾几何时，看赛车手驾驭车辆闪电般飞过，听高速公路上驰骋而过的引擎之音，羡慕嫉妒恨的眼神流露无遗。速度不仅是激情，更为生活注入了无穷尽的活力。是女人的品味，更是男人的气度，拥有一辆属于自己的车，打上自己的印记，幸福的生活其实很简单。

　　你是否还在绞尽脑汁攒钱全额买辆车，是否还在四处奔走张口向亲朋好友搜刮借钱？那你就彻底out了，因为当下买车靠贷款。

　　各大银行早就开通了买车贷款的服务，作为汽车制造研发和推出者的汽车厂家，也逐步融资建立了自己的金融公司。为消费者提供金融服务，但并非银行机构。汽车金融公司，已经在汽车贷款市场占据了半壁江山。截止2013年1月，先后有17家汽车金融公司出现在国内，其中外商独资的占41.1%，中外合资的占23.5%。不可否认，这些汽车金融公司的存在，让购车变得相对简单，圆了很多人的购车梦。

　　不知谁曾经说过一句经典之言，存在即合理的。且不研究这句话的往来，单说贷款，着实有着难以替代的便利。

　　审核快

　　对于大多数人来说，贷款最烦的就是查户口环节。汽车金融企业似乎能够看懂消费者的心思，不仅不需要到柜台，而且速度还超级快，最快的当天就能提车。

　　方式灵活

　　金融公司的贷款和还款方式都较灵活，比如北京现代汽车金融，用户可以选择提前还款。在之前约定的贷款期之前只需缴纳少量违约金，就能一次性结清需还本金。

　　难以躲开的利率陷阱明枪易躲暗箭难防

　　生意场上有句老话，来早的有肉吃，来晚的没汤喝。或许是竞争变得越发激烈了，经常看到汽车贷款销售的广告。电梯间、广播里，海报层层叠叠，宣传屡出新招。诸如“零日供”的广告，充塞着人们的视听。通过本次采访，细品各家金融公司，记者发现它们似乎上演着一场有趣的“生财之道”。

　　明枪——简单粗暴高利率

　　在广告多如牛毛的世界里，原本以为见不到高利率的身影。其实，这种简单粗暴的高利率，真实存在着。比如，奇瑞徽银汽车金融的贷款利率是10%-12%。北京现代汽车金融贷款利率最高为12%。

　　暗箭——高额手续费

　　低息低首付，听起来是福音，实际上是暗箭难防。在东风标致雪铁龙汽车金融公司贷款，可享受“0息至惠”，月利息18元，如此馅饼，真的足够诱人。这里的画外音需要仔细揣摩，多数人不会在乎手续费的多少，源于理所当然的“想当然”。

　　如果你再稍微仔细一点，就会知道，低息的前提是高达10%-16%的贷款手续费。我们不妨算一笔账，以10万元的车为例，假设首付30%，那么需要贷款7万元，手续费为7*0.16=1.12万元。根据贷款额与还款额之间的关系：

　　如果贷款期为2年，那么相当于贷款年利率为8%。

　　暗箭——高首付

　　在首付50%的前提下，可以获得较低的贷款利率，通常情况下，促销中的车型通常会有这种活动。只是首付50%，隐匿在广告之中。

　　暗箭——日供低

　　有些公司只是愿意提供日供和月供的数额，这让就能转移消费者的注意力。比如，北京现代汽车金融公司。假设按照首付30%的比例购买北京现代某款车，工作人员给出的数据表格显示，贷款金额为车辆售价的70%，即88060元，36期的均摊月供为2992元。

　　基于此，不难算出消费者需要偿还的总额是36*2992=107712元；总共需要偿还的利息是107712-88060=19652元。

　　根据贷款额与还款额之间的关系：

　　贷款36期，即N的取值为3，进一步可推算出年利率为6.9%。

　　编后语：看惯了刀光剑影，听惯了鼓角争鸣。写到这里，记者心里还是有种说不出的复杂。原本可以为消费者谋福祉的汽车贷款，现在变成了变相拢财的工具。明枪易躲，暗箭难防，在此提醒各位消费者，广告里的话，多思量，少轻信。贷款一事，也要货比三家，三思而后行。

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