轮胎意外险破冰 众安奏响车险前奏曲

　　原标题:轮胎意外险破冰众安奏响车险前奏曲

　　此次轮胎意外保障服务属于责任险而非车险，业内人士表示，此款产品有助于众安保险积累车险客户以及市场资源，或可为其今后推出车险奏响“前奏”。

　　刚刚进行大额融资且获得车险牌照的众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)一举一动都备受市场关注。5月20日其携手途虎养车网(下称“途虎”)、新焦点汽车维修服务有限公司(下称“新焦点”)推出国内首款轮胎意外保障服务。

　　虽然市场都较为期待众安保险的车险产品，不过众安保险相关负责人对《第一财经日报》表示，此次轮胎意外保障服务属于责任险而非车险，而车险产品还未有明确的时间表。但业内人士表示，此款产品有助于众安保险积累车险客户以及市场资源，或可为其今后推出车险奏响“前奏”。

　　轮胎意外保险破冰

　　在此之前，国内轮胎意外保险尚属于空白领域。

　　据了解，一般车险规定：如果是车胎和车身一起遭受意外，可按照车损险进行赔付;但如果是轮胎单独破损，则不属于保险责任范围以内。也就是说即使从车到车主全都买了保险，轮胎依旧是没有保障的。

　　“这好比全副武装的运动员，偏偏鞋子没有穿。”众安保险运营负责人佘磊这样形容。

　　对于轮胎单独破损无险可保的现状，保险业内专家称：轮胎意外不赔不保已几乎是保险业行规。最主要原因在于：第一、轮胎属于易损件，经常扎破或者磨损，存在较高的风险;第二、轮胎容易替换，在过去缺乏标识技术的情况下，针对轮胎的投保核保较难以开展。

　　正如专家所言，轮胎的易损、易替换属性，导致基于传统模式下的轮胎保险产品风险较高。众安保险负责该项目的产品经理Kuhn也表示：“通过调研，我们发现目前市场上仅有的几款涵盖轮胎保障的都是质量保险产品，意外保障一直是缺位状态。由于较高风险，轮胎意外险如果基于传统模式运营，保险公司很可能会‘入不敷出’。”

　　而不同于市场上的汽车保障产品，此次众安联合途虎、新焦点推出的轮胎意外保服务是一种全新模式——保险流程完全嵌入平台现有场景，由众安保险负责保障支持并提供相关承保、理赔、客服等关键环节的服务。双方通过业务数据在线实时交互，实现承保、理赔、服务环节的无缝对接，最大程度发挥互联网企业优势，提供优质的用户保障体验。

　　其具体模式是：轮胎销售商向消费者提供一项增值服务，承诺消费者在其平台购买的轮胎，如在一年内的使用过程中发生意外损坏，如鼓包、爆胎等，轮胎销售商将会给予消费者一定比例内的补偿，帮助客户购买一条新轮胎。销售商就该服务的风险向众安保险投保责任保险。

　　对此，有业内多年车险经验的最惠保创始人&CEO陈文志博士认为，车险市场早已是红海，但轮胎单独保险却是一个空白。众安保险这款产品，不仅解决用户实际的保障需求，更为保险公司产品创新作出了示范。今后，如果每辆车都购买了轮胎保险，那么也会新增数十亿的保费市场。更重要的是，这一产品与互联网巧妙结合，在场景中就能实现保险全流程的作业，使得保险公司的销售和理赔成本大幅降低。

　　是责任险而非车险

　　既然涉及到汽车，又恰逢众安保险刚刚获得车险牌照，这款轮胎意外保险是否是车险产品无疑是市场最为关心的问题之一。

　　针对此问题，众安保险负责人表示，此款产品适用的保险条款是《众安在线财产保险股份有限公司轮胎意外损坏责任保险条款》，其保险责任为由众安保险承保销售商基于其服务协议对消费者应予以承担的赔付责任。保险标的是被保险人的合同责任，属于责任险的承保范围。况且，车轮(包括轮胎及轮毂)单独损坏目前在所有现行车险ABCD四套条款中都是列为免除责任，且在附加险中也不包括。因此，此次合作的产品不属于车险范围。

　　同时，上述相关负责人对本报表示，众安保险刚刚获得车险牌照，相关产品都还未进行申报，离车险产品正式推出尚需时日，目前并没有明确的时间表。

　　“作为一家保险公司来说，肯定想跟车扯在一起，因为车这个市场占了整个财产险市场的70%左右。所以我们也一直想能够跟车险市场建立某一种联系。”众安保险CEO陈劲表示，“有了车险业务的牌照以后，我们在整个车险市场的探索可以走得更加深入、更远。”

　　业内人士表示，虽然此次产品不属于车险范围，但或可为众安保险车险“铺路”。借着此次保险产品推出，众安保险得以正式涉水汽车后市场，有助于其积累车险客户以及市场资源，为其今后推出车险打响“前奏”。

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