互联网+能颠覆传统车险行业吗？

　　中国经济网北京5月21日讯近日，“三马”联合成立的众安保险被确认拿到了保监会的一纸批文，同意众安进入车险业务领域，再一次把车险市场互联网化的变革推向前台。一边是国家车险费率改革的政策呼之欲出，一边新兴车险创业公司激流勇进，让原本传统的车险行业一下子热闹起来，成为当下社会关注的热点，创业者谈论的风口。互联网+能否对车险行业进行颠覆式的改变就是我们值得探讨的话题。下面我将通过对市场、政策、互联网产品等几个方面与大家一起分享看法。

　　车险市场比想象中传统

　　虽然在2014年车险行业的市场达到了5000多亿的交易规模，可无论从哪个层面观察，它都是一个典型的传统行业。具体表现在产品的形态比较相似，价格受到国家保监会的严格管控；销售渠道主要还掌握在4S店和传统代理手中，根据最新的数据显示，通过网络平台投保的用户不到10%，渠道互联网化的水平非常低。大部分利益被中间商攫取，加上理赔行业费用虚高不下，除了人保、平安、太平洋以品牌优势获得用户，占据市场70%市场份额，获得盈利外，大多数保险公司既拉不到优质的用户，又赔不起高额的保费，结果亏损是不可阻挡的。所以，车险行业出现马太效应，看似风光背后，不是沧桑就是心伤。用户抱怨保费居高不下，保险公司抱怨无钱可赚。马云说，有抱怨的地方，就有机会。所以，互联网创业者如饿狼嗜血，等待时机。

　　政策利好一时激起千层浪

　　自从2006年保监会对车险进行统一标准定价以来，关于车险费率的合理性和改革讨论就不绝于耳，终于2015年3月保监会公布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》确定试点地区及改革步骤，扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。

　　费率改革的变化体现在保费计算公式的三个基本变量上：基准纯风险保费，附加费用率，费率调整系数。

　　在以往的计算中，纯风险保费和附加费用并未截然分开。保险的产品定价由两部分构成。一部分是损失的概率，比如这个车未来一年内发生碰撞的概率有多大，业内叫它纯保费；还有一部分是附加保费，就是管理成本，比如广告营销，给4S店等中介机构的费用。

　　在基准纯风险保费之外，附加费用率是保险公司可以自主控制的部分。它主要指经营成本，尤其是渠道的变化，电话销售、网络销售、4S店等中介机构销售，成本各自不同。

　　费率调整系数也发生了变化：过去的费率系数有14个，而根据最新的信息，改革之后只有4个：NCD模型、交通违法系数、渠道系数和自主定价系数。后两个系数是保险公司自己做主，是可以充分竞争的部分。

　　总之，车险公司有了部分的自主定价权，有了定价权就好说了。价格战是必不可少的，品牌化、网络化、服务化考量紧跟其后。黎明前的黑夜，传统车险公司、互联网大佬，创业新兵各个磨刀霍霍，准备大干一场。我好像闻到了当年的电商、旅游、团购、打车行业血雨腥风的味道。

　　互联网化产品顺势而为

　　车险行业的因循守旧，政策改革的因势利导，让行业大佬和互联网创业者都看到了车险市场互联网化的巨大潜力。可在具体的产品和项目上，他们却走上了各自的道路。我将其分为“大咖的盛宴”“土豪的玩票”和“屌丝的逆袭”三类共大家讨论。

　　第一类是大咖的盛宴。前文提到“三马”联合成立的众安保险拿到车险批文，下一步直接网上卖车险。自己的品牌，自己的产品，自己的理赔体系，以阿里和腾讯的技术和数据为驱动，嫁接平安多年的行业积累，一个完全互联网化的车险就此诞生了。众安车险能不能像成为车险行业的余额宝，我们有待观察？但就它对车险行业带来的影响，不论是同行还是消费者，势必是一次观念和行为的逆袭，直接激发网络车险的爆发式增长。

　　第二类是土豪的玩票。三马高调恋爱，让其它互联网大佬情何以堪。都是好基友，你有我也有。于是百度旗下的百度金融成立车险单元，专门对接车险公司报价和连接服务。网易成立了网易保险，专涉足车险行业。汽车之家，易车网也上线了车险频道。众多互联网上市公司加入了车险竞争的行业，是跟风还是玩票，我们只能让结果说话了。

　　第三类是屌丝的逆袭。移动互联网的发展，让原先的赢者通吃，变成现在的重度垂直。具有典型案例的是淘点点干不过美团、大众点评，汽车之家、易车颠覆了5大门户的汽车频道。在网络车险面前，创业者和资本市场都在合理催生一个细分市场的颠覆者。目前，具有代表性的创业公司最惠保、车车车险、车险无忧都以车险比价为切入点，开辟自己独特的商业模式。

　　最惠保，专注报价，通过比价结果为保险公司的移动端引流或鼓励用户通过400电话进行在线咨询。创始人陈文志谈到最惠保的盈利模式提到：“按照我们的设想，"最惠保"盈利依靠流量返利，简单来说，就是通过向保险公司介绍访客赚取返利。”可以说最惠保是一个典型的信息服务平台。

　　车车车险，重在险种推荐和在线交易。在车车微信公众号、App或PC官网上，系统依据用户数据智能推荐多种保险方案，让小白也能轻松选择车险组合。用户确认了车险方案后可以直接进行线上支付，完成投保，就像在携程上买机票一样便捷。车车负责人在接受采访时谈到：“车车车险没有想到过颠覆谁，而是帮助传统的保险公司实现更多的信息入口和网销增量，节省车险公司的营销费用、代理费用和管理费用，还利于民，实现用户和车险公司的双赢。为了保护车主在车车投保的利益，车车组建了专门的客户理赔团队，给车主提供5000家4S店一站式理赔服务，双层保护车主利益。”当谈到未来发展时，车车负责人表示：“车车车险，实现0代理费，0手续费，将利益返还给车主，以车险为入口，车车致力于建造一个车主共享平台。”

　　车险无忧强调软硬结合，通过为车主安装“车宝”数据监测硬件，为车主赢得更多的车险费率优惠。说的直白一点，就是车险定价上参考车主的驾驶数据和行为数据，让保险公司动态调整保费，奖励好司机。这种模式，国外有个专业的名词叫UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保险)。至于盈利模式，车险无忧目前没有过多谈及。

　　其它的创业者，无非是以上三种的翻版或交叉，鲜有新意。

　　通过以上的分析，车险行业一夜梨花的景象也就不难想像。传统的车险的变革还没付出水面，互联网大佬已经迫不及待，而新兴的创业者已经在路上狂飙了。这注定是一场资本、资源、耐力和野心的赛跑，谁能笑到最后，我们只能拭目以待。无论结果如何，目前市场大佬云集，创业者、投资人成群结伍的浩荡趋势势必让车险互联网化如江河湖海，激流勇进，势不可挡。

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