解构“车联网+保险”生长路径

　　炙手可热的车联网不仅仅应用于汽车行业，对于保险行业而言，车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。

　　“车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。”人保财险执行副总裁王和近日在接受《第一财经日报》采访时表示，“车联网对于车险的影响肯定非常深刻，将成为未来发展的必然方向。”

　　和车联网在保险业的生长最为相关的两个核心词是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保险)和OBD(On-Board Diagnostic，车载诊断系统)。

　　业内人士在接受记者采访时表示，临近车险费率市场化改革的关键时间点，车联网与保险的双赢关系或为车联网和车险费率市场化改革带来变革。

　　UBI=车联网+保险

　　UBI的理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”。而OBD系统则意为车载诊断系统，是车辆信息导入和导出的通道。

　　事实上，在很长一段时间里，车联网还只是汽车行业的一种服务模式，据王和介绍，目前我国从事车联网业务的主体甚众，横跨多个行业。

　　车联网市场可分为前装及后装两大板块。前装的经营主体主要是整车厂家，在汽车出厂时就安装了车联网设备，其中一个重要目的是增加客户黏度，提高返厂率，如通用汽车的安吉星等；后装是在汽车使用后再安装设备，经营主体较多，包括移动运营商、地图提供商及包括保险公司在内的其他相关行业等。

　　UBI实际上即一种保险和车联网的结合，而UBI用车联网的技术，则通过OBD接口来应用。

　　UBI产品在美国、英国、日本、韩国等都有发展。资料显示，目前一般的UBI模式主要有三种：一是保险项目仅依赖于汽车上的里程表读数；二是保险项目依赖于GPS记录的里程数，或者基于车辆的驾驶时间；三是保险项目依赖于收集来自车辆的其他数据，包括速度、使用时间、驾驶行为、行驶距离和时长等。

　　后两种模式亦被称为基于车载信息系统(Telematics)的用量保险，车辆信息会被自动传输给保险公司的数据系统，通过风险的变化动态来调整保费。

　　纵观世界当前的UBI产品发展，王和表示：“国外车联网在保险业的发展已经起步，美国走得比较快，英国、德国、意大利也在发展中。即便如此，目前车联网在整个车险应用的总占比还不大，但从根基上来说车联网对车险经营产生的影响一定是革命性的。”

关键词：联网,费率,财险,市场化,改革