90后成车贷潜力股信用卡贷款异军突起

　　车贷这一曾经让人陌生的名词，随着人们生活水平的提高，家用汽车的不断增加，而逐渐被人们所接受。然而，在80、90后逐渐成为汽车消费主力人群的今天，信用卡分期贷款业务则逐渐兴起。

　　近日，记者走访北二路多家汽车经销商了解到，就在消费者算计着哪种方案最经济的时候，各品牌厂家和金融机构则顺势而上提供各种金融信贷方案，希望通过金融信贷方式刺激平稳的汽车市场。对消费者而言，通过比较各个品牌的金融信贷方案，既能做到使自身经济利益最大化，还能窥探这些品牌的真实销售意图。

　　个性化车贷受欢迎

　　车市掀起“金币”大战

　　“我今年刚毕业，很幸运的找到了工作。但是由于公司离家里太远，上下班又不方便，所以想买辆车，超前消费是我比较推崇的一种生活方式，我可以边工作边还贷款，有的贷款方案是零利息零利率的，对我也没有什么损失。”家住沈河区的李曦想通过贷款买一辆25万元左右的车。

　　其实，像李曦这样比较推崇超前消费的90后并不在少数。记者走访发现，选择贷款购车方式的消费者主要集中在80、90后。“80后已经逐渐成为车市消费的主力军，但几乎90后大军成为车贷的新宠，他们积蓄不多，会在自己经济能力承受的范围内，选择最优的购车方案，而个性化定制的车贷在90后人群中很受欢迎。”一汽丰田销售人员告诉记者。

　　而说起个性化车贷，在上半年，梅赛德斯—奔驰推出的“大学生贷款计划”(活动截止日为2014年6月30日)尤为突出。据悉，此金融方案是为在校大学生及新近毕业生量身定制的，车型也主要集中在奔驰A级轿车和B级旅行车。本月，梅赛德斯—奔驰更是推出“仲夏星梦”保值租购限时专案计划，梅赛德斯—奔驰专营店的销售人员告诉记者：“与传统的车贷不同，选择‘保值租购’的消费者可根据自身预算决定预付款和月租金范围，并缴纳保证金，就能把车开走。”租赁到期后，消费者可选择购买现有车辆、置换新车或将车辆返还给经销商，这是保值租购区别于传统金融计划的最大优势。

　　目前汽车品牌通常都会根据车型定位来划分目标人群，然后根据其不同偏好推出不同的金融计划。例如奔驰A级车、B级车，价格还不算太高，奔驰就推出了很多样的贷款方案，来吸引那些积蓄少，但又有购车需求、喜欢豪华品牌的年轻人。在贷款服务多样的今天，不仅在创意上拔得独筹，而且在市场上也取得了很好的效果，尤其对于成为消费主力的80、90后。

　　消费者购车须谨慎

　　车贷优惠政策都有设置条件

　　消费者在挑选贷款方式时，很大程度上取决于成本输出，像零息贷款、代办保险和牌照……都成为吸引消费者的促销手段，但是这些看似很划算的优惠，却往往都附加着比实际购车、贷款更多的条件和费用的设置条件。

　　以信用卡车贷业务为例，只有少量指定车型才可真正享受“零利息、零手续费”优惠。而没有优惠的车型，需要支付一定的贷款手续费，这样信用卡购车总的贷款利率通常比基准利率高30%—50%，基本与贷款利率上浮后的银行传统车贷相当。另外，在需要消费者支付的贷款手续费中，有可能不仅包含了车贷的利息，还包括经销商办理按揭业务的利润。

　　不仅如此，更有消费者在参加“免息”活动时，其所购买的车型大多只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，这样总价反而没有降低。所以消费者在选择贷款购车时要向4S店问清具体政策，不能因贪图一时便宜而遭遇后续的收费陷阱。

　　优点：贷款额度大、贷款时间较长、无汽车品牌要求。

　　缺点：手续较为麻烦，贷款人需有固定或现金资产。

　　优点：无需抵押和担保可享受全额付款优惠和待遇。

　　缺点：贷款计划本身优惠较少。

　　优点：没有利息、不需要担保或抵押、短期贷款

　　缺点：额度限制，收取手续费，供消费者选择的车型有局限性。

　　优点：提供房产证明和收入证明即可，审批过程较短。

　　缺点：贷款利率高，有时在购买车险方面与硬性条件捆绑销售。

　　信用卡分羹车贷市场

　　消费者应“货比三家”

　　“本来相中东风日产骐达，就想着贷款购车，但是咨询过后，发现车贷方式很多，不知道通过哪种方式贷款购车更好。”在东风日产店，刘先生边诉说苦恼边在纸上罗列出几种贷款方式的资金成本，为用哪种方式贷款而苦恼。相信，和刘先生有同样烦恼的人不在少数。目前，在购车过程中，常见的有银行贷款、无抵押信用贷款、信用卡分期购车计划及汽车金融公司贷款四种汽车贷款方式。

　　以东风日产骐达贷款10万元为例，贷款期限为一年，在所有利息(手续费)方面，银行贷款约为6150元(年利率在6%—6.15%)，信用卡分期车贷为3500元(12个月手续费通常在3%—3.5%，24个月手续费则在7%—7.5%左右。36个月手续费较高，通常为10%—12%。)汽车金融为11000元(年利率大约在7%—11%)。从这可以看出，信用卡车贷分期是最划算的，只不过现在信用卡购车通常指定车型。

　　东风日产销售人员告诉记者：“相比银行贷款，随着信用卡的普及，选择信用卡贷款购车的人群逐渐扩大，有的消费者甚至还特意为了购车而办了张信用卡。”其实，就目前车贷方面，在任何一家4S店的车贷业务中，无抵押信用和信用卡分期购车都占信贷中很大比例份额，而其中信用卡分期购车最为受到推崇，甚至70后人群也加入其中。

　　然而在购车过程中，不仅要考虑贷款方式，也要根据自身情况选择合适的银行，因为多家银行均与多家品牌汽车4S店有合作，不定期地推出各种购车服务，但是，无论是通过哪种渠道贷款购车都各有优劣，消费者在选择时应该比较成本差异。

关键词：信用卡,消费者,手续费,车型,贷款