2014中国汽车金融报告：汽车保险

 　　汽车保险(放心保)行业相关法律法规

　　在过去两年中，保监会出台了两个主要的政策调整。第一项是允许外资保险公司进入交强险领域，该调整在2012年5月生效。第二项调整在2013年3月发布，该调整加强了对商务车险赔率和保险政策条款的管理。除了新增部分有利于消费者的强制政策条款外，该调整也为运作良好的大型保险公司提供了更大的商务车险定价空间。

　　由于交强险存在价格控制，保险公司往往不得不亏本出售交强险，并将其与利润更高的商务车险捆绑销售。尽管在过去几年中，保险公司因出售交强险的累计亏损预计高达数十亿，但考虑到该险种作为抓住客户的敲门砖，保险公司仍将继续这一做法，因此也造成客户往往在同一家公司购买交强险和商务车险。

　　过去几年中，外资保险公司无法出售交强险产品，因此在汽车保险市场中的参与度极其有限。现在，伴随着第一项政策调整的出台，它们将能更有效地参与市场竞争。尽管行业预期外资保险公司很难快速通过自身发展提升市场占有率，但积极的并购战略将有助于提升市场地位。另一种可能性是，通过与所属国家的汽车公司进行合作，成为该汽车公司车辆的首选车险供应商，进而显著提升其市场地位。

　　这一期待已久的商务车险市场的政策放宽将为领先的公司提供发展的良机，在符合规定要求的基础上，这些公司可以趁势调整价格和打入不同细分市场。规模较小的公司可以通过锁定其它的细分市场更积极地回应市场竞争，但整体上预计仍将处于劣势。

　　汽车保险销售渠道分析

　　汽车保险往往通过汽车经销商和银保来实现销售。银保，即保险公司通过银行等金融机构出售的保险。

　　消费者喜欢通过更便捷的方式购买金融产品，因此在新车购买时消费者通常会通过汽车经销商选择其推荐的保险服务供应商。另外，通过贷款购车的客户往往也是贷款提供商(如银行)的保险产品销售对象，这些金融机构自然可以通过减少申请流程的复杂环节快速实现保险的销售。当然，一旦在新车购买时的保险过期，消费者往往会同保险公司直接联系进行续保。

　　银保在寿险领域是一个重要的销售渠道，一般占销售总额的50%。相对而言车险公司却更加依赖经销商而非银保作为渠道，一方面原因主要是国内较低的车贷购车比例以及经销商在推销车险时可以给予更多的优惠余地和手段。研究表明，许多车险公司在考虑银保前会优先考虑经销商，其次是电话销售和网上销售。汽车保险公司与经销商建立联系，相比陌生的客户，这种模式更有利于增强他们向客户推荐的信心。

　　值得注意的是，2013年2月成立于上海的众安在线财产保险公司昭示着互联网也将成为汽车保险的主要销售渠道之一。保监会已经于2013年9月29日发布同意其筹建的批文。

　　图11.众安在线的股权结构

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关键词：汽车,保险,公司,责任,报告