年轻消费者成车贷主力

　　零利率、零首付、零月供，越来越多样的汽车金融产品逐渐成为各大车企占领市场的“利器”，也逐渐改变着人们购车的消费习惯。目前，银行、金融机构、厂商、经销商对于汽车金融市场的参与度越来越高。相较于美国90%以上的汽车金融渗透率，中国市场的渗透率只有将近20%，在中国市场上汽车金融这块蛋糕还很大。消费者对于贷款买车的接受度有什么变化？消费者是否真的需要汽车贷款来帮助自己提升汽车消费的门槛？针对汽车金融的相关问题，本报联合汽车之家网站，依托该网站月度覆盖8000万汽车用户的专业平台，开展了一系列调查研究。

　　贷款购车占比提升年轻人成主力

　　从汽车之家研究中心对中国贷款购车的监测数据来看，2010年至2013年，中国消费者贷款购车占比由9.3%提升至17.4%，份额提升了8.1%。2010年至2013年，中国贷款购车消费者呈现出了显著的年轻化趋势，其中80后消费者占比由2010年的23.5%提升至2013年的43.9%，份额占比提升20.4%，取代70后成为当前贷款购车主力军。而90后消费者占比由2010年的0.4%提升至2013年的4.5%，随着越来越多的90后走入社会，这个份额必将不断提升。(见图一)

　　如果说中国汽车消费者近几年呈现出了惊人的年轻化趋势，那么汽车贷款就是加速年轻化趋势的助推剂，因为汽车金融工具以其自身的特点弥补了年轻人购车款不足的劣势，使他们能够更加快速的迈过汽车消费者的门槛。

　　中西部贷款比率低德系车贷款比率高

　　2013年，中国分区域贷款购车占比呈现出了较为显著的区域特点，贷款购车比例在中西部较低，而在东部较高。以华东华南为首的经济发达地区凭借18.9%的贷款购车比例位列并列第一，而西北地区贷款购车比例仅为11.3%，位居末游。

　　中国消费者在消费方面相对比较保守，而且这种消费保守性还具有地域特征，当然这也和区域经济的发展有很强的相关性。从2013年中国分区域贷款购车占比我们可以看出，经济发展程度好的区域明显对于贷款购车接受度较高，而经济发展较差的地区贷款购车比例则较低。

　　2013年，中国销量前六的分国别乘用贷款比例排名中，德系车以20.8%的贷款购车比例排名第一，日系车以17.9%的贷款购车比例排名第二，美系车以17.2%的贷款购车比例排名第三，而自主品牌乘用车贷款购车比例为14.0%，位居末游。

　　从以上排名来看，销量排名靠前的乘用车国别都有着自己厂商专属的汽车金融公司，而贷款对于其品牌的汽车消费需求拉升起了很大的作用。相对于其他国别乘用车来说，自主品牌在汽车金融的发展仍处于一个较为初期的阶段，部分主流的自主品牌甚至没有自己的汽车金融公司，自主品牌的汽车金融仍需要进一步向合资品牌看齐。

　　减少经济压力是主因超半数选择银行

　　从汽车之家研究中心的最新调查数据来看，33.0%的消费者选择汽车贷款是为了降低经济压力，31.3%的消费者贷款是为了弥补购车款不足，25.7%是为了盘活现金流动(即让自己手里多留可支配的现金)。从前三个主要原因来看，消费者贷款购车多为弥补购车款不足和降低经济压力。只有7.4%的消费者贷款购车是为了提高购买汽车档次，使自己的汽车消费品质升级。(见图二)

　　消费者选择银行汽车贷款占比为56.5%，而选择厂商汽车贷款的消费者占比为35.2%，所占份额低于银行汽车贷款。银行汽车贷款的优势在于，消费者如果选择一家银行就可以有多品牌的车型贷款供其挑选，而厂商的汽车贷款选择面则较小。而且从网点数量来看，银行汽车贷款网点数量也要多于厂商汽车贷款网点。以上两点是消费者对于银行汽车贷款选择倾向较高的主要原因。

　　但厂商汽车贷款也有着自身的优势，比如相较于银行汽车贷款来说，厂商汽车贷款更加专业化，对于渠道的控制力较强。此外，在审批和放款速度上也要快于商业银行，而且所提供的消费金融产品也更加丰富。所以消费者在汽车贷款渠道的选择上也应权衡利弊后再去选择。

　　七成用户乐意接受车贷低利率是关键

　　根据汽车之家的调查，在未贷款购车用户中，有76.4%的消费者表示如果未来有购车计划时，会考虑贷款购车。10.9%的消费者表示不愿意贷款购车，其余的12.7%的消费者表示表示未来购车是不确定是否会使用贷款来购车。

　　22.6%的消费者不贷款原因是不想还利息，19.1%的消费者不贷款原因是经济状况好不需要贷款，18.4%的消费者不贷款原因是因为手续繁琐。中国消费者不选择贷款的主要原因中也透露着对于跨期消费的排斥心理，这种保守消费理念使得汽车贷款在中国的渗透率较低。在排除因抵制跨期消费和经济条件优异两大因素后，贷款的手续繁琐则成为了消费者放弃贷款的主要原因之一。相对于欧美十分健全的个人信用体制来说，中国的个人信用体制尚未成形，为了控制风险，汽车贷款从初始的审核就要提交比较繁琐的手续，这自然也就成为了消费者放弃贷款购车的主要原因。其次，贷款方案不合适、不知道贷款的方式和申请条件也是阻碍汽车贷款普及的主要障碍。(见图三)

　　因此，如何精简贷款手续，为消费者提供“量身定做”的汽车消费金融产品，是汽车贷款普及的关键，也是贷款提供方未来努力改进的重点。

　　而汽车贷款促销方式中对消费者吸引最大的是“低利率”，54.3%的消费者表示对低利率贷款方式十分认可。其次，21.2%的消费者喜欢超长还款期限的贷款方式。而仅有15.2%的消费者会更加偏好低手续费的贷款方式。对比这三种汽车贷款促销方式来看，低利率甚至是零利率对于消费者的吸引力最大，如果贷款提供方推出超长还款期限加低利率的汽车消费金融产品，这肯定会引发很多消费者的隐性购车需求，也可谓是一种十分有效的汽车促销手段。

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